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案例|浅析“互联网+”时代保证保险的法律风险防范

发稿时间:2019-06-25 09:27:06     来源:     浏览量:    
互联网保证保险是保证保险与互联网的结合,本文特指互联网信贷平台与保证保险的结合,保险公司以互联网信贷平台为中介,为平台上的借款人(即投保人)和出借人(即被保险人)双方提供保证保险服务,例如大众比较熟知的P2P贷款保证保险、侨兴债保证保险等。

一、互联网保证保险的特性

保证保险与传统的财产险相比,交易结构和法律关系复杂,与证券基金、信托资管、融资租赁等多个领域密切融合。而互联网保证保险又实现了互联网与保证保险的结合,与一般的保证保险相比,底层资产可能更加复杂、涉及人数更多、涉及金额更大。以侨兴债保证保险为例,涉及当事人包括侨兴公司、保险公司、私募债投资者、广发银行、招财宝、众安保险等,涉及法律关系包括借款合同关系、保证保险合同关系、保证保险担保关系、保险追偿关系、债券变现后新的保证保险关系、债券产品销售关系、债券受托管理关系等。

互联网保证保险作为金融领域的新兴事物,保险公司在这方面的自身风险控制能力和风险处置能力弱于传统保险产品,相关法律、法规、监管规定的出台也具有滞后性,缺乏行业规则和准入标准,故2016年至2017年间互联网保证保险风险频发。

二、互联网保证保险的风险防控

随着保证保险风险的显现,原中国保监会多次发文对保证保险加强监管。2016年1月19日,原中国保监会下发《关于加强互联网平台保证保险业务管理的通知》(保监产险〔2016〕6号),加强对互联网信贷平台保证保险业务的管理。2017年4月21日,原中国保监会下发《关于进一步加强保险业风险防控工作的通知》(保监发〔2017〕35号),要求保险公司做好新型保险业务风险防控,严控信用保证保险业务风险、严防互联网保险风险。2017年7月11日,原中国保监会正式下发《信用保证保险业务监管暂行办法》,进一步规范信用保证保险业务经营行为,加强信保业务监管,防范系统性金融风险。做好风险防控,已成为保险公司开展互联网保证保险业务的重中之重。

(一)坚持保险产品开发的基本原则

保险公司开发互联网保证保险产品,应当符合保险法的相关规定,预防监管风险和合同风险,具体应遵守如下保险产品开发原则:

1.保险利益原则。财产保险的被保险人在保险事故发生时,对保险标的应当具有保险利益。

2.损失补偿原则。财产保险产品应当坚持损失补偿原则,严禁被保险人通过保险产品获得不当利益。

3.诚实信用原则。保险条款中应明确列明投保人、被保险人权利义务,不得损害投保人、被保险人合法权益。

4.射幸合同原则。保险产品承保的风险是否发生、损失大小等应存在不确定性。

5.风险定价原则。费率厘定应当基于对实际风险水平和保险责任的测算,确保保费与风险相匹配。

同时,开发保证保险产品,应当坚持依法依规、小额分散、稳健审慎、风险可控的经营原则;应当遵守偿付能力监管要求,确保信用保证保险业务的整体规模与保险公司资本实力相匹配;同时关注底层风险,不经营底层资产复杂、风险不可控、风险敞口过大的信用保证保险业务。

(二)风险防控的具体措施

对于互联网保证保险项目,特别是当事人人数多、金额大、交易结构和法律关系复杂、底层资产复杂的项目,保险公司需要开展尽职调查,优化项目设计,加强风险管控。

选择优质的合作结构。互联网保证保险开展的基础为保险公司与互联网平台的合作,保险公司应当制定严格的互联网平台资质准入标准,选择具备互联网金融相关资质的互联网平台合作,且互联网平台不得存在提供增信服务、设立资金池、非法集资等损害国家利益和社会公众利益的行为,避免金融风险向保险领域传递。同时,互联网保证保险实现了保险与其他多个领域的结合,保险公司应当选择优质的合作机构,对银行、信托公司、担保公司、小贷公司、股权交易中心、交易所等进行资质审查和风险评估,防范互联网跨界业务风险。

严格审核投保人资质。投保人的债务偿还能力是互联网保证保险风险的根本所在,保险公司应当通过内部独立信用调查、委托第三方风险评估机构等方式,开展风险审核工作,对投保人的资金流向、财务状况、历史信用记录、还款来源、偿债能力等信息进行尽职调查。再结合自身业务发展和资产规模情况,选择信誉良好的优质客户,审慎开展业务。在目前的P2P网络借贷操作模式中,保险公司对融资人一般不进行实质的资信审查,一方面是增加了保险公司的成本,另一方面,平台一般会与保险公司签订合作协议,对平台上融资人的投保需求,保险公司一般都是需要承保的。而融资人的资信情况直接影响发生保险事故的概率,对于资信不良的融资人,保险公司承保风险较高。因此,对于投保人资质,保险公司不应当轻易放弃资质审查的权利。

明确各方的权利义务。司法实践中,保证保险的性质和法律适用存在不确定的风险,通过协议对保险性质进行明确尤为重要。保证保险是当投保人不能履行与被保险人签订合同所约定的义务时,由保险人按照保险合同约定向被保险人承担赔偿责任的商业行为,符合保险的构成要件和法律特征,是保险公司经监管部门批准依法经营的一种财产保险业务。但保证保险本身具有担保的功能,这就导致部分法院直接依据其担保功能认定保险公司应承担担保责任。为规避保险责任与担保责任混同的风险,在项目开展前,保险公司应与投保人、被保险人或平台签订相关协议,明确保证保险性质为保险,保险公司不承担担保责任。另外,在互联网保证保险中,保险公司经常会为了开展业务而任意放弃保险条款约定或保险法规定的免责、拒赔、合同解除权等保险人权利,使得保险公司承保风险显著增加。保险公司切忌为了开展业务而忽略风险控制。

规范操作流程设计。对投保人资格审查、投保和承保流程、保后风险监管、保险理赔、保险追偿等设计合理规范的项目操作流程。以P2P贷款保证保险追偿为例,投资人众多,保险公司赔偿保险金后,须针对各笔投资分别诉讼,追偿成本非常高,但在项目开展时,约定保险公司赔偿保险金后在赔偿金额内有权统一向借款人追偿,即可节省追偿成本。

完善信息系统管控、做好保后风险控制工作。保险公司应当完善核心业务系统,与合作的互联网平台及合作的金融机构实现信息系统的有效对接,加强对互联网平台上信息发布情况、业务资金流向、借款人风险和信用状况等数据信息的跟踪监测。同时,定期对项目开展保后调查,核查项目风险并及时采取补救措施,发现存在保险合同解除情形的,及时行使保险合同解除权。

加强事故风险处置能力,依法依规理赔。互联网保证保险一般涉及范围广、人数多、金额大,保险公司应当加强舆论引导,做好正面宣传,妥善处置突发性事件,及时化解风险,避免发生群体性、区域性事件。同时,保险事故发生后,依法依规核定保险责任是否成立,核查是否存在保险免责情形,做好定损工作,赔付后及时进行保险追偿。

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